Логотип компании
Звоните нам: +7(495) 517 63 00

Как не «вляпаться» в каско

Какие «подводные камни» могут скрывать договоры страховых компаний?

Распространенная ситуация: при стоимости застрахованного авто в два миллиона рублей владелец получает тысяч триста компенсации после аварии — вместо миллиона. Как такое может быть? Ведь вы не поленились прочитать с десяток страниц договора страхования убористым шрифтом прежде, чем поставить на нем свою подпись и выложить кругленькую сумму. А главное, заручились личными связями с управляющим страховщика. И все равно обнаружили, что страховые выплаты волшебным образом уменьшились на сотни тысяч, а то и миллионы рублей.

Какие пару слов ради этой «экономии» могут «забыть» добавить в вашем договоре каско или страхования имущества? Почему во многих случаях приходится долго и безуспешно доказывать свое право на страховое возмещение и как этих сложностей избежать? Об этом нам рассказывает начальник юридического отдела брокерской компании «Сибирские брокеры и консультанты» Титовский Алексей Викторович. Возможно, и вы в своем договоре найдете много интересного.

«Простой пример только одного из множества нюансов в договоре каско: согласно ГК РФ страховая компания имеет право прописать в договоре только страховую сумму и «забыть» два слова — про страховую стоимость.

Это значит, что при наступлении страхового случая страховщик имеет право переоценить ваш автомобиль и выплатить страховое возмещение пропорционально переоценке. Допустим, по страховой сумме автомобиль был оценен в 2 млн рублей. Страховщик переоценил его до 3 млн рублей. Два разделить на три — это коэффициент 0,67. На него умножается сумма убытка, и — вуаля — вы сразу теряете больше 30 % положенных вам денег. Причем, повторюсь, если страховая стоимость не прописана, делается переоценка на законных основаниях, и ни в одном суде вы это не оспорите», — рассказывает Алексей Титовский.

Конечно, ничего удивительного в наличии таких «нюансов» нет: страховой бизнес — такой же бизнес, как и любой другой. Вы сами тоже вряд ли дадите своим юристам указание составить договор, по которому ваша компания будет нести убытки или зарабатывать меньше денег, чем могла бы на законных основаниях.

Но именно поэтому нужно понимать, что вы со страховщиком все равно находитесь по разные стороны баррикад. И узнать истинный объем страховой защиты лучше в тот момент, когда вы подписываете договор, а не потом, когда эта защита вам срочно понадобится. Собственно, этим и занимаются страховые брокеры: обращают внимание на подобные «странные» пункты и настаивают на таком изменении договора, чтобы клиент не зависел от двояких толкований и прочих «нюансов» и общался со своим страховщиком на равных.

«Сложность в том, что страховой договор — это не диван и не булка хлеба, у которых на вид и на ощупь довольно легко определить их качество, —

говорит Алексей Титовский. — Более того: из нашей практики мы давно сделали вывод, что в дебрях страхования не всегда готов разобраться даже человек с юридическим образованием, если он специализируется в другой сфере.

Кстати, кроме неумения правильно оценивать нюансы страхового соглашения, заключить действительно выгодный и грамотный страховой договор клиентам часто мешает... извечная русская надежда на личные связи. «Я же договорился с самим управляющим и вообще мы уже «на ты». Но... в Новосибирске почти не осталось местных страховых компаний. Правят бал филиалы федеральных гигантов. А для Москвы местный директор — менеджер среднего звена. У него всегда есть две доверенности: одна — на принятие договоров, и там прописана нормальная сумма в десятки миллионов рублей. И вторая доверенность — на подписание актов на выплату страхового возмещения, в 90 % случаев сумма ограничивается ста тысячами рублей. Этим все сказано. Москва далеко, и на все наши договоренности она запросто может сказать: «Спасибо, до свидания». И урезать выплаты или вообще отказаться от них. Потом судитесь, доказывайте, но это уже следующий вопрос».

Конечно, к хорошему договору хорошие личные отношения — это только плюс. «Но, — повторяет начальник юридического отдела СБК, — прочным фундаментом и надежным спасением должен быть именно договор.

Вы же знаете, что платите не за бумажку с печатью и не за личные связи, а за защиту — вашего имущества и ваших финансов».

news.ngs.ru